연금저축 어디서 가입하나요? - 은행, 보험, 증권사 연금저축 장단점
연금저축은 보험, 증권, 은행사에서 판매하고 있다.
가입하는 기관마다 상품의 특징과 장단점이 다르기 때문에, 투자 성향과 목적에 따라 알맞은 기관을 선택하는 것이 중요하다.
보험의 연금저축보험, 증권의 연금저축펀드, 은행의 연금저축신탁의 장단점을 알아보자.
보험사 - 연금저축보험
우리나라 대부분이 보험사에서 연금저축 상품을 가입했다.
보험사의 연금저축은 장단점이 확실하다.
연금저축보험 장점
죽을 때까지 연금 받기
가장 큰 장점은 죽을 때까지 연금 수령이 가능하다.
연금저축을 노후 자금으로 사용할 경우 가장 추천한다.
은행, 증권사의 연금저축은
10년, 20년, 25년 등 기간을 정해놓고
그 기간만큼만 연금을 받을 수 있다.
따라서 그 이후에도 살아있을 경우 연금 소득이 줄어든다.
다만, 이 장점은 생명보험사에서 가입했을 경우에만 유효하다.
(ㅇㅇ생명 → 생명보험사, ㅇㅇ화재 → 손해보험사)
원금 보장
은행과 마찬가지로 원금 보장이 된다.
내가 낸 돈 잃기 싫은 안정 투자 성향의 사람에게 추천한다.
연금저축보험 단점
초과 수익을 기대하기 어렵다
원금보장이 된다는 장점이 있는 반면, 이미 확정된 이율이 있기 때문에 초과수익을 기대하지 어렵다. 나스닥이 200% 오르는 것을 볼 때 연금저축 수익률이 불만족스러울 수 있다.
평소 투자 성향을 생각해보고, 위험을 감수하더라도 내가 낸 돈보다 많이 받고 싶다면 보험사에서 연금저축을 드는 것은 비추한다.
매월 같은 금액을 내야 한다
은행, 증권사의 경우 매월 내가 내고 싶은 만큼만 낼 수 있다.
하지만 보험사의 연금저축보험은 보험 상품이기 때문에 매월 똑같은 금액을 납입해야 한다.
중간에 사정이 어려워져서 못 내면 보험이 해지될 수 있으니, 자금 여력을 고려해야 한다.
초반에 해지하면 손해가 크다
은행, 증권사의 경우 오래 유지할 경우 수수료가 커지는 구조이다. 따라서 초반에 해지하더라도 수수료로 낸 금액은 크지 않다.
보험사는 사업비를 초반에 많이 떼고, 뒤로 갈수록 적어지는 구조라서 초반에 해지할 경우, 다른 기관의 연금저축보다 손해가 크다. 장기적으로 유지할 수 있는 사람들에게만 추천한다.
증권사 - 연금저축펀드
코로나 주식 장세 이후 연금저축펀드의 가입 비중이 늘었고, 증권사로 계좌 이전도 많아지고 있는 추세다.
그만큼 연금저축계좌에서도 투자 수익을 기대하는 사람이 많아졌다는 뜻이다.
연금저축펀드 장점
초과 수익을 기대할 수 있다
연금 저축 계좌 안에서 주식형 상품을 살 수 있기 때문에 내가 낸 금액 대비 초과 수익을 기대할 수 있다.
수익 나는만큼 내 노후가 든든해질 수 있기 때문에 투자에 자신이 있는 사람에게 추천하다.
다만 증권사마다 연금저축계좌로 구매할 수 있는 주식 상품들이 상이하다. 각 증권사에서 구매하고 싶은 주식 상품이 있는지 확인해 본 후에 가입하는 것이 좋다.
주식 배당 세금을 나중에 낼 수 있다
배당 소득세는 15.4%로 적지 않다. 연금저축 계좌에서 배당을 받게 될 경우, 바로 떼지 않고 수령 시에 5.5%로 떼고 종합과세 대상이 아니다.
세금 비중이 줄어들 뿐만 아니라 당장에 내지 않은 15.4%의 배당소득세는 재투자가 가능하다.
중도인출이 가능하다
세금 혜택을 받지 않은 금액에 대해서는 자유롭게 중도인출이 가능하다. 중간에 목돈이 필요할 경우, 해지하지 않고 필요한 금액만큼 인출할 수 있으니 장기적으로 연금저축계좌를 유지하기 쉬워진다.
다만, 세금 혜택을 받은 금액을 중도인출할 경우 더 높은 세율을 적용하기 때문에 주의해야 한다.
시간이 지날수록 커지는 수수료
투자 자산의 0.3~2.0% 정도가 수수료로 떼 간다. 따라서 자산이 늘어날수록 수수료 금액이 커진다. 초반에 사업비를 많이 떼는 구조인 연금저축보험과는 반대다.
수수료가 당장은 작아보여도 상품이기 때문에 부담이 적지 않다. 따라서 최대한 수수료가 작은 상품을 선택하는 것을 추천한다.
은행 - 연금저축신탁
2018년부터 판매를 중지했기 때문에 간단하게 특징만 짚고 넘어간다.
상품 종류
- 안정형 : 채권 90% + 주식 10% 이내
- 채권형 : 채권 100%
연금저축신탁 장점
원금 보장
접근성
은행은 창구를 찾아가기 쉽다는 장점이 있어서 모바일, 인터넷을 사용하기 어려운 사람들이나,
원금 보장이 중요한 안정적 성향의 사람들이 가입하면 좋은 상품이다.
연금저축신탁 단점
2018년부터 판매를 중지하여 현재 가입 불가하다.
결론
| 은행 | 보험 | 증권 | |
| 장점 | - 원금 보장 - 은행 접근성 |
- 종신으로 연금 수령 가능 - 원금 보장 |
- 초과 수익 가능 - 주식 배당세 이연 효과 - 중도 인출 가능 |
| 단점 | - 현재 가입 불가 | - 초과 수익 낮음 - 매월 같은 급액 납입 필요 - 초반 해지시 사업비로 인해 손해 큼 |
- 시간이 지날수록 커지는 수수료 |
어디서 가입하든 연금저축계좌는 중도해지하지 않는 것이 중요하다.
가입 전에 아래 질문에 답해보자.
1. 내가 꾸준히 돈을 납입할 수 있는 상황인가
2. 원금 손실의 위험을 감수하더라도 초과수익을 내고 싶은가
3. 연금을 얼마나 오래 받아야 하는가
4. 중간에 목돈이 필요하면, 다른 곳에서 자금을 끌어올 여력이 되는가
맞지 않는 상품을 가입 중이라면
다른 회사의 연금저축 상품으로 이전도 가능하다.
연금저축으로 노후를 잘 준비해 보자.
※ 투자 판단과 의사결정 그리고 거래에 대한 모든 손익 책임은 투자자 본인에게 있습니다. 블로그의 모든 글은 개인적인 의견이 절대 투자 권장, 권유를 위한 글이 아닙니다.